сервис онлайн-кредитования
 

Онлайн-кредиты: любят — не значит верят?

3 сентября 2012

Онлайн-кредитование интернет-покупок в современном виде сформировалось в Рунете лишь два года назад, но до сих пор эта услуга встречает препятствия на пути своего развития. Тем не менее рынок заполняется интернет-банками, появляются даже агрегаторы предложение по онлайн-кредитованию. SeoPult.TV решил разобраться, что происходит в столь любопытной нише и каковы перспективы кредитования в Рунете.

Неожиданный спрос

Общий тезис прост: онлайн-кредитование в Рунете востребовано. Согласно исследованию агентства Data Insight, проведенному по заказу сервиса онлайн-кредитования «Всё в кредит», в I квартале 2012 года 64% интернет-пользователей выказывали готовность приобретать товары и услуги в кредит, однако пока интернет-магазины не слишком активно сотрудничают с банками на предмет предоставления онлайн-кредитов покупателям. Среди опрошенных ни много ни мало 82% сделали минимум одну покупку в интернет-магазине, а 31% — четыре покупки и более. Об услугах кредитования знает 53% «населения» Рунета, но опыт покупок с привлечением онлайн-кредита имеют лишь 2%. Как было отмечено ранее, 64% пользователей приобрели бы что-либо в кредит, если бы его предоставляли ритейлеры. По данным опроса Data Insight, пользователи предпочли бы в Сети покупать в кредит компьютеры, ноутбуки, технику для дома, мебель, товары для ремонта. Что касается цен покупок, делаемых в кредит, то около 60% респондентов считают, что резонно брать кредит на товары стоимостью свыше 10 тыс. руб., для остальных нижний порог — 25 тыс. руб. Однако только в трети опрошенных интернет-магазинов подтвердили, что предоставляют возможность онлайн-кредитования. Другие игроки рынка только планируют внедрить такую функциональность. Отметим, что выборку исследования составили более 1 тыс. покупателей интернет-магазинов из Москвы, Санкт-Петербурга и 15 других крупнейших городов России.

Грядущее предложение

Несмотря на спрос, доля онлайн-кредитов сегодня не составляет в банках и 2% от совокупного объема потребительских кредитов, о чем ряд банков сообщал отечественным СМИ в I квартале 2012 года. Эксперты говорит о доле до 5%, но их данные касаются скорее традиционных, офлайновых банков, в то время как на рынке присутствуют и другие игроки. Например, интернет-банки, такие как «Океан-банк» или «Банк24».Существуют и отдельные сервисы, в частности «Всё в кредит», YesCredit.ru, Conpay.ru, которые сами не аффилированы с банками и, как правило, сводят воедино предложения кредитных организаций. Довольно большое многообразие для рынка, который стал по-настоящему привлекательным лишь два года назад, если верить словам вице-президента «Океан-банка» Алексея Михайлика.

В мае 2012 года один из участников рынка — «Всё в кредит» привлек 1,5$ млн. Инвесторами выступили бывшие совладельцы интернет-провайдера NetByNet Вадим Курин и Грегори Беренштейн. Сегодня «Всё в кредит» для пользователей бесплатен, а зарабатывает на агентской комиссии банков (это несколько процентов от суммы кредита). Среди партнеров сервиса — «Русский стандарт», ОТП Банк, Райффайзенбанк, Росевробанк. В самой компании считают, что к концу 2014 года на покупаемое в кредит будет приходиться 30% от валовых продаж интернет-магазинов Рунета.

Однако далеко не все интернет-магазины пришли к онлайн-кредитованию. Число тех, кто все же установил модуль «Купить в кредит», трудно обозначить даже приблизительно. Понятно, что среди тех, кто пойдет на такой «эксперимент», в первую очередь будут малые магазины, которым легче адаптировать свою систему продаж к новым условиям. «Но нужно признать, что все же именно крупные магазины дают основной поток кредитных заявок: здесь выше средний чек, а соответственно, для сервиса онлайн-кредитования выгоднее сделка. С точки зрения товарных категорий выгоднее всего работать с магазинами крупной бытовой техники, электроники, компьютеров, дорогих мобильных телефонов, инструментов. И естественно, чем выше оборот магазина, тем выгоднее работать с ним, так как он обеспечивает большой объем заявок. Проще работать с сотней крупных надежных партнеров, чем с десятью тысячами мелких», — рассуждает официальный представитель сервиса «Всё в кредит» Людмила Игнатьева. Кроме интернет-магазинов, партнерами кредитных онлайн-сервисов могут стать сервисы бесплатных объявлений, купонные сайты, системы продажи авиабилетов и туров. По словам г-жи Игнатьевой, главные трудности работы с интернет-магазинами возникают в процессе интеграции. В частности, банку или кредитному сервису нужно убедить партнера следовать его рекомендациям: где и как разместить кнопки, подробную информацию по кредитованию, баннеры, как проводить рассылки после совершения сделки. В противном случае пользователь может пройти мимо услуги.

Доступные кредиты

Простейшая процедура оформления кредита онлайн включает выбор опции «Оплата в кредит», заполнение анкеты, которая затем в течение часа рассматривается банком. Банк принимает решение, в случае одобрения заявки для подписания договора к клиенту выезжает оператор, часто агент прибывает вместе с покупкой и договором. Исключить необходимость завершения сделки в офлайне пока ни один из игроков не решается. «Онлайн-кредитование сегодня одно из приоритетных направлений, так как все больше людей старается решить финансовые вопросы, не выходя из дома. Но процесс получения кредита полностью в режиме онлайн, то есть без визита в агента к клиенту, пока невозможен. Это обусловлено законодательными ограничениями, такими как требования 115-ФЗ „О противодействии легализации”, 395-1-ФЗ „О банках и банковской деятельности”, в соответствии с которыми открыть любой счет клиент может, только если сотрудник банка способен подтвердить этот факт, а значит, нужен паспорт и необходима „живая” подпись клиента на документах», — рассказал SeoPult.TV Дмитрий Семков, начальник управления по развитию кредитов наличными Альфа-банка. Эксперт добавил, что движение в сторону развития электронной цифровой подписи (ЭЦП) наметилось, но на данный момент это непромышленное решение: процесс слишком сложный и затратный.

Что касается ставок, то их размер во многом зависит от кредитной истории заемщика. С развитием кредитования в России, по мере формирования положительных кредитных историй ставки для конкретных заемщиков будут снижаться, подчеркнули представители «Океан-банка», «Ренессанс кредит» и «Всё в кредит» в беседе с SeoPult.TV. Сегодня ставки варьируются в пределах 23-70% годовых. В «Ренессанс кредит» также уверены, что ставки будут снижаться. «Клиенты интернет-магазинов более чувствительны к цене, чем покупатели в точках офлайн-торговли, поэтому предлагать здесь кредиты по высоким ставкам банки не станут. Потребители будут сравнивать различные варианты, выбирая самый дешевый. К тому же в стандартных магазинах представитель банка за счет личной коммуникации с клиентом может продать более дорогой продукт. В интернете на это рассчитывать не приходится. Поэтому, чтобы заинтересовать покупателей, финансовые институты будут предлагать им более низкую стоимость кредита и более выгодные условия», — говорит Николай Тепляков, вице-президент, начальник управления потребительского кредитования «Ренессанс кредит». Уже сегодня пользователь может выбрать подходящие условия кредита с помощью специальных отраслевых сервисов, которые позиционируют себя как агрегаторы банковских предложений по кредитам. Таким образом, они генерируют массу вариантов кредита для покупателя на одной платформе, заставляя банки бороться за покупателя, что делает условия займов для физлиц более гуманными.

Средний чек покупки в кредит в интернет-магазине, торгующем электроникой, преимущественно мобильными телефонами, составляет 10-15 тыс. руб., подсчитали в «Ренессанс кредит». Причем средний срок, на который оформляется кредит, — от восьми или десяти месяцев. В онлайн-магазинах, продающих бытовую технику, средний чек равен 20-25 тыс. рублей, средний срок — 10 или 12 месяцев. Те же сроки популярны и среди клиентов «Океан-банка» и «Всё в кредит», а средняя сумма кредитной заявки на сервисе составляет 19-27 тысяч. По данным пресс-службы сети магазинов электроники «Евросеть», несмотря на дистанционную форму заключения сделки, процент отказов при онлайн-кредитовании сравним с аналогичными показателями при традиционном оформлении кредитов. В первом полугодии 2012 года около 10% всех покупок в интернет-магазине «Евросеть» были совершены с использованием онлайн-кредитования. Однако нужно понимать, что простота получения онлайн-кредита привлекает не только целевую аудиторию, но и мошенников. В сети магазинов «М.Видео», где услуга онлайн-кредита пока в процессе внедрения, считают, что главная опасность выдачи интернет-кредитов кроется в процедурах подтверждения личности и верификации. «А в остальном проблемы аналогичны офлайновому кредитованию: снижение просрочек по выплатам и прочее», — заключает пресс-секретарь «М.Видео» Антон Пантелеев.

По информации «М.Видео», потребительское кредитование в сетях электроники — одна из самых востребованных услуг (на нее приходится до 18% всех покупок), а в интернете наблюдается повышенный спрос как раз на те товары, которые в офлайне покупаются в кредит: на цифровую технику, крупную бытовую технику. В «Ренессанс кредит» также рассказали SeoPult.TV, что чаще всего клиенты интернет-магазинов покупают в кредит электронику и бытовую технику, далее по популярности следуют мебель. В компании «Всё в кредит» признают, что традиционно рейтинг самых популярных товаров, продаваемых в кредит как в офлайне, так и в интернете, возглавляют бытовая техника, смартфоны, аудио- и видеотехника. Однако представители сервиса добавили, что большой потенциал имеет автокредитование.

Несмотря на очевидную востребованность онлайн-кредитования, есть и препятствия на пути к массовому его распространению. Опрошенные SeoPult.TV игроки рынка сходятся во мнении, что главное — это дефицит информации о возможностях новой услуги и недоверие к ней. Многих от онлайн-кредитования отвращают довольно высокие процентные ставки.

Кроме того, серьезным тормозом в развитии онлайн-кредитования является необходимость подписания договора с банком (вообще любым кредитором) в офлайне, из-за чего исчезает фактор импульсной покупки. «С другой стороны, — отмечает руководитель интернет-магазина „OTTO Россия” Виталий Панарин, — сейчас курьерские компании не очень заинтересованы в предоставлении услуги кредита по привозу договоров кредитования вместе с товаром, поскольку курьеру необходимо совершить несколько важных действий: сфотографировать паспорт покупателя, проверить, тот ли человек перед ним стоит (возможно, также сфотографировать его); это большая ответственность».

Источник: SeoPult.Tv



Все публикации